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發布媒體：經濟日報

發布日期：2004/05/10

固定型指數型哪種划算？

固定利率房貸推出以來，由於定價比市場利率高出約0.5個百分點，銀行主管普遍認為，客戶群並不那麼廣。但隨著利率出現反轉跡象，民眾申辦固定利率房貸到底划不划算？有沒有必要此時搶辦？成了最近消費者詢問度頗高的問題。　　就長期利率走勢而言，房貸戶現在如果能將五到七年的房貸利率，平均鎖在3%左右，應該划得來。　　市場普遍預期國內升息會落後美國三到六個月，以先前市場分析美國最快8月升息來看，房貸戶最少還可以享受2.3%的低利達半年之久，暫時不必急著多付0.5個百分點的利差，不必這麼快投入固定利率房貸的懷抱。　　但是這兩天市場看法又變了。由於美國就業數字大好，有分析師開始預測美國會提前到6月升息，假設國內在年底或明年初升息，固定利率房貸和浮動利房貸間0.5個百分點的利差，將漸漸縮小，到時候民眾想鎖定長期的房貸利率，很可能面臨銀行停辦，或利率被墊高的命運。　　以台灣銀行三年固定2.8%的固定利率房貸來看，假設從現在起一年內，國內利率持續維持低檔，民眾也許覺得多付了0.5個百分點的利息，但第二年、第三年內，國內升息幅度非常可能超過2碼（1碼為0.25個百分點），民眾算起來並不吃虧。　　此外，以借款400萬元為例，選擇固定房貸的客戶每月也許多付1,600多元的利息，卻可替房貸利息支出「買份保險」，避免短期內景氣大好、利率反轉上揚可能形成的利率風險。如此來看，將三年內房貸平均利率水準鎖在2.8%，應不算偏高太多。