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發布媒體：經濟日報

發布日期：2008/10/09

避免房貸違約金兩大原則：不轉貸、不塗銷 (經濟日報)

怎麼樣提前還銀行房貸，又不會被收取違約金？銀行個金部主管說，每家銀行對違約金收取的規定不同，民眾如果可以配合銀行規定，提前清償還可以完全不被收取違約金，省下一筆錢。　　目前多數行庫在收取違約金的前提是只要客戶不把房貸搬家、不做塗銷，即使提前清償也不必付違約金；但如果提前清償後又到銀行辦理塗銷，銀行通常會先向客戶收違約金，之後再開立清償證明。　　包括台銀、土銀和合庫銀都是以房貸還沒有還清的餘額計算違約金，不過台銀是清償前一個月時未還款的餘額；合作金庫銀是未還款當時的餘額。　　以台銀為例，如果今年10月1日提前清償，那麼就是以9月1日當天的未清償餘額，再乘上違約金的比率，乘出來的結果就是銀行要向房貸戶收取的違約金。　　第一銀行則是以塗銷前三個月的未還餘額計算。華南銀、台企銀是以清償前三個月的還款金額累計，如10月1日提前清償50萬元，9月、8 月的清償金額也各是50萬元，要先以這三個月的清償金額加總，也就是150萬元去乘違約金比率。　　彰銀則是以清償時應繳貸款與原本貸款總額的差計算。舉例來說，如果房貸戶貸款500萬元，第13個月決定提前清償，前12個月共償還了15萬元的房貸，違約金就是先用500萬元扣掉15萬元的差額，再去乘違約金比率。　　行庫個金部主管指出，銀行向客戶收取違約金，主要是考量現在有不少前低後高的三段式利率，前兩年或前三年的利率都比較低，如果客戶趁這段時間提前清償，對銀行不利；此外，銀行怕客戶為了適用低利率，把房貸在各銀行間轉來轉去，增加銀行作業成本。　　不過，只要把握住不轉貸、不塗銷這兩項原則，即使房貸戶提前還錢，也不必擔心違約金的問題。