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發布媒體：蘋果日報

發布日期：2016/10/12

【法律問蘋果】她生前積欠房貸　竟害媽遭銀行追債

不具名讀者問：我在1992年幫姊姊房貸做保，1995年姊姊房屋被法拍後仍欠銀行80萬元，姊姊已經於2007年往生，但我從1995年起被銀行多次追討，不得已離職。但上個月銀行以繼承人的名義轉向我老媽媽追債。請教債務不是有15年追討期限嗎？我可以跟銀行主張期限已經過去了嗎？我該怎麼做呢？律師賴佩霞答：針對讀者需負擔保證人責任部分，依《民法》第739條規定，債務人不履行債務時，由保證人代負履行；第740條規定，保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務的負擔，都必須由保證人全部負責。因此，讀者的姊姊雖於2007年過世，但因姊姊生前房貸尚未清償完畢，貸款銀行即可向保證人要求清償剩餘房貸。雖然依《民法》第125條規定，前述債權有效期間只有15年，但銀行只要依法進行中斷時效行為，例如向讀者起訴、聲請核發支付命令、開始執行行為或聲請強制執行等（《民法》第129條規定參照），即可合法保有向讀者請求清償剩餘貸款的權利。若不確定銀行有沒有在法律規定期限內合法向讀者進行請求，建議讀者可向法院聲請閱覽歷年來的強制執行卷宗，確認銀行請求權時效有無超逾法律規定的15年期限。另外銀行向母親追討部分，假設讀者的姊姊過世時，母親並未辦理拋棄繼承，則依修正前《民法》第1148條規定，讀者的母親需就讀者的姊姊生前未清償的房貸餘額負擔清償責任。但此前提，仍須先確認銀行對讀者姊姊的未償房貸餘額曾合法中斷請求時效。即使讀者向法院聲請閱卷後，發現貸款銀行已合法中斷貸款餘額請求權的時效進行，但姊姊生前若未和母親同住，導致她過世時，母親無法得知她還積欠房貸，則母親仍可依《民法》繼承編施行法第1條之3第4項規定，向銀行主張清償責任以實際繼承遺產為限，藉此減輕母親的負擔。