誠信法拍屋-法拍屋新聞

發布媒體：民生報

發布日期：2003/05/11

抵利型房貸哪種人適用？

抵利型房貸現在很流行。「借房貸可以不用算利息喔！」廣告裡，爸爸躺在草地上放風箏、一派輕鬆。但是如果他知道，即使在銀行有200萬元存款，每個月的本息攤還金額還是一樣是3萬元、一毛都沒少，他可能會嚇得跳起來，趕快到銀行把房貸還掉。市面上目前有香港上海？豐銀行、中信銀和台新銀行推出抵利型房貸，即使民眾在戶頭裡存了再多錢，每個月要固定攤還的本息金額還是一樣，只是省的利息拿去多繳點本金，民眾每個月的房貸負擔，並不會因為承作抵利型房貸而減輕。但抵利型房貸，可以因為存得愈多，房貸本金還得愈快，民眾得以儘早還完貸款，但不至於像廣告上一樣，可以輕鬆到躺著放風箏。民眾不妨可用「七分之一法則」簡單試算一下，適用抵利型房貸究竟划不划算。所謂「七分之一法則」是指民眾若採用抵利型房貸省息，在抵利型房貸利率高出指數型房貸 0.6 個百分點的情況下，民眾存款必須達房貸金額的七分之一才有利；如果存款太少，民眾還會多繳利息，不如提前還款划算。以一般房屋貸款300萬元為例，存款有50萬元的人就適合抵利型房貸，每年約可節省2,650元的利息支出；但是如果存款只有30萬元，用抵利型房貸每年反而要多付約5,610元的利息，請見試試算表。銀行主管提醒民眾，抵利型房貸雖標榜可以「存款」抵利，但究竟是以「當日最終餘額」、「當日最高餘額」還是「當日最低餘額」計算，對房貸戶權益有很大影響，不是每個人都適合拿帳上的周轉金來抵利。民眾會在房貸上動腦筋，無非希望省點利息，或者增加資金的周轉彈性，但使用抵利型房貸，存款不夠多，可能會多付利息，提前還款可能還比理財型房貸多付一筆違約金，民眾轉換前應先試算實際省息效益，再作最後決定。