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發布媒體：經濟日報

發布日期：2012/03/17

學者：拆除「小違建」有利發展(經濟日報)

金管會有意檢討房貸壽險制度，政大風險管理與保險學系助理教授彭金隆昨（13）日表示贊成。他說，房貸壽險因歷史因素發展成很怪的架構，現在還算是小違建，趕緊拆除，未來發展才能可長可久。彭金隆指出，依據「人身保險商品審查應注意事項」規定，「借貸保險商品的要保人，應以依法經營存放款業務的金融機構為限」。銀行、保險業都是依據這條規定來做，才會以銀行為要保人。因此，這條規定應該優先檢討。彭金隆指出，上述規定有歷史因素。當初發展借貸保險時，希望民眾因為向銀行借款，才來買保險；不希望向地下錢莊借錢，也來買保險，讓保險變成逼債工具。因此，法規出現「必須是依法經營存放業務的金融機構」字眼。但外界都誤解，要保人非得是銀行不可。其實，民眾若主動買房貸壽險，並擔任要保人，應該可以。彭金隆說，銀行、保險業都沒有錯，現行運作也沒有出現太大的爭議，但隨著房貸壽險規模愈來愈大，繼續發展下去，難保未來不會出現大問題。彭金隆認為，房貸壽險要保人應回歸民眾才合理。如果銀行為確保債權，自己想買保險，就自己付錢。如果叫民眾付錢，就應該由民眾擔任要保人，這樣權責才會清楚。至於銀行擔心，萬一民眾擔任要保人，取得貸款後，隔年立刻解約不再繳交保費。彭金隆說，可在房貸條款另做約定，例如若房貸未還清前民眾就解除房貸壽險契約，必須立即繳清未還的房貸餘額等。