誠信法拍屋-法拍屋新聞

發布媒體：經濟日報

發布日期：2004/02/06

固定房貸該鎖幾年？

最近各家研究機構紛紛為市場升息吹響號角，固定型房貸在房貸市場也成為熱門商品。但固定型的房貸該如何選擇？該固定兩年、還是五年？問題應該回歸到房貸戶自己的購屋目的和需求。銀行主管建議，剛成家立業的首購家庭，才較適合天期較長的固定房貸，換屋族群者不妨多享受市場現階段的低利率，不必一頭將利率鎖住。銀行主管指出，首購族群多半是剛出社會的年青人，這些房貸族群收入一般還不是很穩定，而且收入在短期間較難大幅提升，如果能在利率的相對低檔，按收入水準，規劃出每月可負擔的房貸支出，再用五年的固定型房貸將利息支出鎖住，至少可在未來五年內都不必擔心家庭支出失衡的問題。依照目前中國國際商銀及台北銀行的報價，客戶若選擇五年固定利率的房貸方案，未來五年內平均可將利率鎖在3.22%到3.23%左右的水準，以貸款400萬為例，平均每個月的房貸支出不過1萬零700多元，對剛籌組小家庭的年輕夫妻而言，是比較穩當的攤還方式，也可避免五年內利率大幅走升的風險。如果不希望被五年的違約金條款綁那麼久，台灣銀行也有三年固定2.8%的房貸方案可供選擇。但對換屋族而言，銀行主管指出，這些社會的中生代一般薪水較高，手上也較有餘錢，可從投資獲利或年終分紅等收入來源，輕鬆還掉一部分房貸，跟首購族的收支結構不一樣，應趁現階段利率低檔，多享受市場2.3%房貸低利的好處，不必一頭鎖定五年、平均3%左右的利率。目前中國商銀有兩年固定2.3%的房貸方案，算是目前市場上較低利、固定天期又最長的方案；高雄銀行也推出首年機動計息、利率2.25%的房貸方案，標榜比政策性房貸的2.3%還要省息，也是換屋族可考慮的對象。國內利率什麼時候才會開始揚升？首購族群將利率鎖定五年還是七年比較划算？銀行主管坦言，要預測五年、七年後的利率情況實在太困難，尤其有恐怖份子及天災等不確定因素干擾，誰都很難預測兩年內房貸利率一定會飆破5%，但從固定日常支出的好處來看，首購族將五年平均利率鎖在3%多應是不會吃虧。銀行主管指出，雖然有研究機構大膽預測美國聯準會（Fed）可能提前在第二季就升息、一年內升息將達1個百分點，但市場多研判，Fed最快還是在年底才會升息，國內升息還需考慮眾多產業因素，預計跟進Fed升息的時間不會太快。