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發布媒體：經濟日報

發布日期：2010/05/12

抵利房貸加速還錢就是省錢(經濟日報)

抵利型房貸，是指房屋貸款利息與貸款帳戶相連的活存帳戶內的存款利息，可相抵的房貸商品。特色是房貸抵利活存帳戶存款愈多，房貸利息就可以愈少，以加速貸款人償還本金，縮短房貸還款期間。抵利型房貸適合手邊有資金，但想保有資金調度自由者，例如自營商、中小企業主、有固定儲蓄習慣的受薪階級。抵利型房貸的貸款方式與一般房貸不同，由銀行與客戶約定開設一個不計息的活存帳戶搭配使用，客戶房貸帳戶的貸款餘額，將會每日自動與約定不計息活存帳戶中的存款餘額相抵，扣抵後的房貸餘額所產生的利息，即為貸款人應繳房貸利息。申請抵利型房貸，只要將每月所有的資金整合在約定不計息存款帳戶內，就可以使借款人在收入不增加和支出不減少的同時，每日扣抵房貸利息，加速償還本金，並省下可觀的利息。民眾在微利時代面對的一大問題是投資報酬率低，在無法有效開源的情況下，節流成為重要課題，向銀行借房貸時如可省錢，就是賺錢。一般民眾思考房貸最先想到的是利率高低，但房貸的組成包含本金、利率、年息、繳款年限，除了利率，本金與繳款年限也是重點。若本金提早償還，繳款年限隨之縮短，總利息支出也會跟著減少。抵利型房貸打破傳統房貸只考慮放款利率的單向思考，依款人自身財力狀況，調配抵利活存帳戶內的存款。對民眾而言，貸款的動作一樣，但實質收益卻大不相同，因為存款帳戶可享相當放款利率收益。抵利型房貸受歡迎的原因，一方面是存款利率處於低點，利息收益不高；再者，依目前的投資前景，不少人都希望能保有資金，以免錯失投資良機。抵利型房貸既可保有資金靈活運用，又能用來抵扣房貸利息，讓資金發揮最大的效益。滙豐銀行信用卡暨貸款業務分處資深副總裁葉清玉表示，一般消費者想加倍省息，加速還款，選擇抵利功能的房貸產品是不錯的選擇，但是在選擇這類型的產品時，消費者也必須注意到一些重點，才能選擇真正適合自己的抵利型房貸。例如民眾應注意貸款「可抵利」的額度或年期是否有設限，是否可讓所有存款都能發揮抵效果，還是只能部分抵利。第二則是要注意選擇相關房貸，是否可以真正加速償還本金，還是只能扣抵月付金。其他要考量事項，包括還款方式是否有彈性，貸款本金可否部分提早償還，和銀行是否可以依照貸款人需求及財務狀況，提供理財試算服務，量身訂做房貸商品。抵利型房貸是否可以自由搭配理財型房貸（循環額度），讓資金能靈活運用，也是一個重要考慮，滙豐銀建議，申辦抵利型房貸前，最好評估是否有任何其他附加利益。