發布媒體:工商時報發布日期:2008/12/29
銀行房貸 明年主打房貸壽險(工商時報)
【工商時報 許(清爭)文/台北報導】  房市成交量下滑,也影響到銀行承作房貸市況,多家銀行表示,房貸金額逐步在萎縮,再加上央行降息、存放款利差變小,如何找尋房貸生機?多家銀行表示,在高風險環境下,明年將主推房貸壽險,客戶有保障、銀行能賺保險退佣,再降利率給貸款戶。  所謂房貸壽險,指的是幫自己的房貸買保險,萬一自己遭逢意外、或者疾病身亡,自己又是家中的經濟支柱,一旦還不出房貸,房子就要被法拍,但如果有房貸壽險,在自己身故後,就由保險公司替你還款給銀行,讓其他家人能有住所安居。  假設房貸有800萬,房貸貸款人就可以跟銀行或保險公司買800萬、或者低於該價格的房貸壽險,但也不見得房貸有多少、就能保多少,像新光銀就規定,50歲以下的貸款人,最高投保金額是2000萬,51歲以上、最高投保金額是1000萬。  房貸壽險的保費也不便宜,以35歲女性、貸款600萬、20年的房貸來計算,每10萬保額保費為4,408元,600萬的保額,保費就要26萬4千元,銀行有月繳、一次繳清兩種方案選擇。  元大銀行個人金融業務部資深協理熊美玲說,元大銀會從過完農曆年後重新包裝房貸壽險商品,只要保費在10萬元以上,就可以有房貸利率上的優惠,現行條款是能降兩碼,如果額度買的多,還有機會把房貸利率降到跟銀行定儲利率一樣,但只限第一年。  熊美玲指出,銀行能夠將房貸利率優惠給客戶,主要是因為客戶買了壽險,保險公司會給銀行佣金,銀行再將佣金折成利率給客戶,銀行有業績、客戶能降利率,雙方都受益。  新光銀行說,各家銀行銷售的房貸壽險理賠條款也都不同,以新光銀行來說,只理賠被保險人意外身故、疾病身故兩種,若被保險人因為這兩個原因死亡,第一受益人就是銀行。  不過,現在的時機不好,要買、銀行也考慮到道德風險,會審核的比較嚴格,擔心明年的失業潮,如果有客戶一時想不開、選擇結束自己生命,用意外的方式去取代自殺,銀行跟保險公司還要耗費成本去審查事件經過,確定真的是意外才理賠,在事前的審核上,也會格外嚴格。  熊美玲說,房貸壽險保費的高低,會跟貸款人的年齡、貸款額度、貸款年限、職業有關,如果貸款人的職業屬於高風險性,如機師、高壓電員工,就算可以拿出十幾萬的保費,銀行也會跟保險公司再商量,不見得核保。