發布媒體：網路地產王 發布日期：2008/09/11 聰明選房貸！首購換屋都能輕鬆繳 (網路地產王) 房貸產品種類多，要怎麼選，才能夠不花冤枉錢？銀行房貸主管分析，近來有部份銀行推出具「利率轉換權」功能的房貸，能讓房貸戶自由選擇指數型利率或固定型利率，適合貸款金額較大的換屋族使用，至於號稱「第二代壽險房貸」的期繳型房貸，則具有保費月繳、季繳的好處，還可以選擇使用活存帳戶或是信用卡扣款等多種繳款方式，最適合預算有限的首購族。 ■利率轉換自由選 換屋族減負擔 　　近幾年房價持續上揚，央行也不斷升息，讓許多房貸族不知如何選擇適合自己的房貸，銀行房貸主管指出，一般房貸的期限少說也20年，因此每當市場利率在上升趨勢時，「指數型房貸」就顯得相當不划算，而固定型的利率房貸雖然穩定，但是利率卻往往維持在3％上下，長期下來，也是一筆可觀的數目。 　　所謂的「利率轉換權」的房貸，就是在升息趨勢減緩或降息時，房貸戶可轉換為指數型利率；如遇上升息潮時，則將指數型轉為固定利率。如此透過固定利率、指數型利率的自由轉換，不論市場升息或降息，房貸族都可選擇較有利的房貸利率，避免申請轉貸低利的轉貸成本，最適合房貸壓力沉重的換屋族來減輕負擔。 　　雖然「利率轉換權」的房貸聽起來好處多多，但是銀行房貸主管提醒，銀行多半限定，民眾需在申貸後１年內貸款繳息正常，才能享有這項彈性轉換利率的權利，而且權限的使用也只有開始繳納貸款的前幾年，而且每年最多只能轉換一次，每次也必須支付3000到5000元不等的轉換費用，想嘗試的房貸族最好還是先進行評估，確定真的能夠省息，再做轉換的申請。 ■期繳型一年一約 月繳制適合首購族 　相較於過去推出的壽險房貸都是採躉繳(即一次繳清)制，經改良後的期繳型壽險房貸保費，改採月繳或季繳制，讓許多想買屋買保障的民眾有了新選擇，不僅可以藉由投保來爭取貸款低率的優惠，也不用為了短時間內湊出一大筆保費的苦惱。 　　平均算下來，期繳型每月的保費約從幾百元到一千多元不等，而且繳費的管道也呈多元化，除了現金繳款，還可以選擇使用活存帳戶或是信用卡扣款。更重要的是，就算日後需要提前清償房貸部份，也不需要再額外支出解約金。 　　期繳型房貸保險比較適合有資金預算限制的族群，如首次購屋的新婚族，因為不論是採年繳或月繳制來繳納保費，都可以大大降低躉繳的龐大負擔。還有另外一個好處是，期繳型的保單一年一約，如果提前清償房貸的話，就不會多繳已經清償房貸那段期間的保險費。 　　銀行房貸主管指出，選擇期繳型保險房貸的房貸戶，還可以依照個人需求加保失業及失能保障，如此一來，除了身故和重大傷殘之外，就連暫時性的失能或非自願性失業，都可以獲得保險金的給付。