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| 活用抵利型房貸 銀行客戶雙贏 (中國時報) |
| 中國時報 B2/投資線上 【陳怡慈／台北報導】
股匯市慘兮兮，匯豐、花旗、渣打、荷銀等外銀瞄準存款戶，推出 存款可折抵房貸本金的「抵利型房貸」，折抵比例從50％到100％都 有，對民眾而言可靈活運用資金，銀行則因吸收存款後再去做放款， 可避免處碰30％房貸授信上限，共創雙贏。
匯豐銀行表示，前幾年銀行存款利率偏低、景氣好，民眾買共同基 金賺8％到10％並非難事，如今景氣反轉向下，大部分人有錢不敢投 資，銀行趁機推出，可讓房貸存款帳戶享受跟房貸借款利率一樣高的 抵利型房貸商品，省錢就是幫自己加薪，成為今年房貸商品新主流。
所謂「抵利型房貸」，匯豐銀舉例，假設民眾跟銀行借300萬房貸 ，並且存了200萬元到特別存款帳戶，假設房貸利率3.64％、一年期 定儲利率才2.7％，銀行針對這200萬元，將給予3.64％的存款利息而 非2.7％，供其折抵需要繳交的3.64％房貸利息。
也就是說，民眾償還銀行的房貸金額，只需以欠款本金100萬元（ 300萬房貸本金減200萬存款的差額）來計算利息，不需以原本借貸的 300萬元來計算利息，具有節省利率的好處。
不過，匯豐銀主管提醒，倘若民眾存入特別存款帳戶的金額是400 萬，比房貸借款本金300萬高出100萬，這多出的100萬將不會給予利 率，是民眾辦理抵利型房貸必須注意之處。
此外，抵利型房貸訴求可用存款折抵房貸本金，意即民眾存入特別 存款帳戶的金額，實際上拿不到利息（因為都被拿去繳房貸利率了） ，但是，國稅局針對這部分存款所產生的利息，仍然會以銀行給的、 比存款牌告利率要高的房貸利率，去認定利息收入。
以上述例子為例，銀行會在每年年初，針對200萬元存款，開立年 息3.64％的扣繳憑單給房貸客戶，儘管民眾實際上沒拿到利息收入。
抵利型房貸蔚為風潮，民眾該如何聰明挑選商品？花旗消費金融房 屋貸款部副總裁余苑菱表示，可善用「六六法則」。
她解釋，第一個六的意思是，抵利型房貸一般而言，每一百萬元房 貸、廿年、本利均攤型，每月應償金額約6000元，如果借五百萬，代 表每月應付本息就是三萬元，民眾可藉此概算自身房貸負擔，及需要 借多少金額。
第二個六的意思是，每月償還的房貸本息，加上其他負債，最好別 超過當月收入的六成。以月薪十萬為例，在無其他負債下，代表每月 償還的房貸本息最好別超過六萬，而從第一個六反推可知，民眾的抵 利型房貸借款本金，最好別超過一千萬。
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