發布媒體:經濟日報發布日期:2010/05/06
減利型房貸 自住客好夥伴(經濟日報)
利率遞減型房貸與一般房貸利率逐年上調的情況相反,採取利率逐步遞減的方式,來為房貸戶節省房貸利息支出。 房貸期間一般都很長,若是因為利率波動,必須經常將房貸搬家,不僅對房貸戶很麻煩,也可能因為一時賺得較低的利率,但每次轉貸還需支付一筆費用,實際上反而增加支出。 減利型房貸正是針對房貸戶與銀行的往來時間,及房貸戶的還款狀況,針對房貸利率減碼,以減輕房貸族負擔。 目前市場多數房貸專案的利率都是前低後高,即一般所稱階梯式房貸。銀行在優惠期間給予房貸戶低利率,等優惠期結束,利率隨即上揚,房貸戶負擔一可能下子變得很沈重。利率遞減房貸則指將房貸加碼利率依階段遞減,以減輕還款壓力。 在利率可能調高的環境下,選擇遞減型利率對消費者較有利,特別是自住型客戶及貸款期間較長的房貸戶,可因此不用擔心未來利率上漲使利息增加,也不用再費心轉貸,可省下轉貸相關費用支出。 必須注意的是,這類房貸利率遞減專案的前期利率通常高於一般指數型房貸,首年(或首期)利率可能高出約1個百分點,通常要到第三年之後,利率才會與一般房貸報價相當,所以房貸戶還是應依照自身經濟狀況與還款計劃,決定適合的房貸商品。 大多數人房貸清償時間普遍要七年至十年,民眾若選擇利率遞減型的房貸,可享受降低利率加碼的優惠,但必須等到三到六年後,利率才會低於指數型房貸。 且根據各銀行規定,一旦房貸戶出現繳息或繳交本金不正常,除了可能面臨利率減碼幅度較少的情況,部分規定較嚴格的銀行,還可能完全取消利率減碼,屆時房貸戶負擔的利率可能反比一般型房貸高。 利率遞減型房貸的另一個風險,是房貸戶短期資金運用可能受限。以各銀行利率遞減型房貸專案來看,還款正常的房貸戶,雖可享逐年減碼的優惠,但前三年平均利率大約在2.26%至2.88%,前十年平均利率則在1.58%至2.35%,民眾若短期清償房貸,便享受不到利率減碼。 星展銀行房貸部門主管建議,消費者可依本身需求及財務狀況,選擇適合的房貸商品,建議可先更新手邊的房貸資訊,或者選擇以房貸為主力的銀行為往來對象,主要是以房貸為主力的銀行會投入較多人力,且會更注重服務及競爭力。 至於比較房貸利率時,可著重比較前三年貸款平均利率。自住型客戶建議可選擇利率遞減房貸商品,投資型客戶則可選擇資金可靈活運用的房貸產品。 考量利率之外,貸款人也要比較各項費用加計後的總費用年百分率,同時要注意優惠期間過後的利率水準,及綁約期間違約金計算方式。消費者購屋或換屋時,也可選擇與銀行配合的優良仲介業者,說不定能適用更優惠的利率及手續費。